在日本租房的初期費用可以刷信用卡嗎？分期支付50萬日圓的技巧與外國人租屋審查攻略 [2026]

對於剛來日本的外國人來說，租屋時的「初期費用」是一大難關。 押金、禮金、仲介費……列出所有項目後，帳單上往往高達數十萬日圓。

「如果能刷信用卡，不只能延後付款，還能賺點數！」有這種想法的人應該不少。 事實上，日本的房仲業者對信用卡付款的態度參差不齊。有些只接受銀行轉帳，有些只限定特定信用卡可用，也有些全面支援刷卡付款。

本文將詳細說明外國人「用信用卡支付初期費用」的方法與注意事項，包括費用模擬和通過審查的技巧，讓您輕鬆做好準備。

為什麼日本房仲偏好「現金」？

在許多國家，支票和刷卡付款很常見，但在日本，「銀行轉帳」仍是主流。 最大的原因是房仲公司需要支付給信用卡公司的「手續費」。

如果用信用卡支付50萬日圓，房仲公司需要支付約3-5%的手續費（約15,000-25,000日圓）給發卡機構。由於這會減少利潤，許多房東和小型房仲公司不喜歡刷卡付款。

不過，最近大型連鎖店（如Able和Apamanshop）以及專門服務外國人的仲介，越來越多標註「初期費用可刷信用卡」。 也有很多「每月房租不能刷卡，但初期費用可以」的情況，所以不要放棄，多問問看很重要。

用信用卡支付初期費用的3種方式

以下是您實際可以付款的三種主要模式。

1. 在店內直接刷卡

就像一般購物一樣，在櫃台使用帶有VISA、Mastercard或JCB標誌的刷卡機付款。 許多大型仲介連鎖店都採用這種方式，但請注意，由於手續費較高，American Express（AMEX）和Diners有時會被拒絕。

2. 線上付款連結（SumaPAY等）

這種模式是房仲公司通過電子郵件發送「付款網址」給您。 使用「Veritrans（SumaPAY）」等系統，讓您無需到店就能在智慧型手機上完成付款。如果想在來日本之前完成付款，這非常方便。

3. 先買後付服務（BNPL）

這是像「smooth」這樣的墊付服務，即使房仲不支援刷卡也能使用。 服務公司會代您向房仲支付初期費用，然後您再分期還款給服務公司。 雖然非常方便，但手續費通常約年利率18.0%，請注意總付款金額。

[模擬試算] 50萬日圓「事後」分期的手續費是多少？

「一次付清太辛苦，但專門的BNPL服務手續費又太高……」 這種情況下，推薦的技巧是先用現有信用卡全額付款，然後通過發卡公司的APP變更為「分期付款」。

讓我們來看看用一般信用卡（假設年利率約14.75%）將50萬日圓初期費用分期的成本。

分期期數	每月付款	總手續費（利息）	總付款金額
一次付清	¥500,000	¥0	¥500,000
3期	約¥170,066	約¥10,200	¥510,200
6期	約¥86,733	約¥20,400	¥520,400
12期	約¥45,066	約¥40,800	¥540,800

根據樂天卡的實質年利率12.25%–14.75%計算。

重點： 如果選擇12期（1年），手續費約4萬日圓。但如果這能讓您保留50萬日圓現金在手，可以考慮這是便宜的「安心費」。 相反，「循環信用（Ribobarai）」有延長還款期限和手續費暴增的風險，請務必選擇「分期付款」（按次數分期）。

外國人通過刷卡付款審查的4個防衛策略

當外國租客希望刷卡付款時，容易發生特定問題。請事先準備以下四點。

1. 突破額度限制

剛來日本辦的信用卡，使用額度通常設定在20萬～30萬日圓。這不足以支付50萬日圓的初期費用。 解決方案：致電發卡公司，申請搬家費用的「臨時額度調高」。審查通過後，額度可以在一個月內臨時調高到100萬日圓左右。

2. 注意簽帳卡的「餘額」

如果使用簽帳卡而非信用卡，付款時會立即從銀行帳戶扣款。 即使只差1日圓，您也會收到「授權錯誤」，在房仲櫃台面臨尷尬場面。請務必在前一天存入足夠金額。

3. 避開「不接受外國人」的房源

基本上，在擔心刷卡付款之前，如果房源不接受外國租客，就無法簽約。 為了節省時間，建議選擇熟悉外國人業務的仲介或保證公司，如GaijinPot Housing Service或GTN。

4. 準備付款錯誤的「備案」

在日本支付系統上，海外發行的信用卡容易被安全鎖定。 「VISA失敗但Mastercard成功」是常有的事，請務必攜帶兩張不同品牌的卡，或在最壞情況下，準備好從便利商店ATM提領現金。

減少初期費用或刷卡付款的推薦服務

最後，介紹兩個非常適合想減輕初期費用負擔的外國人的服務。

樂天卡

在日本生活必備的信用卡。

• 永久免年費，外國人也容易申請（網站語言依情況而定，但有核發給外國人的實績）。
• 如果用它支付50萬日圓初期費用，可獲得5,000點（價值5,000日圓）回饋。
• APP操作簡便，付款後變更為「分期付款」也很簡單。

Village House

適合「一開始就不想付初期費用」的人的明智選擇。

• 押金0圓、禮金0圓、仲介費0圓、更新費0圓。
• 初期費用僅需數萬日圓（如當月按日計算房租），根本不必擔心分期利息。
• 不問職業，對外國人的審查非常彈性。

常見問題（FAQ）

大多數情況下，申請費（通常約10,000～30,000日圓）或定金必須「僅限現金或銀行轉帳」支付。刷卡付款通常用於正式簽約付款（大筆金額）。

是的，有這種可能。因為房仲公司要負擔交易手續費，他們經常會說「如果刷卡，我們無法提供折扣」。

絕對不行。租約上的姓名和信用卡上的姓名必須一致。如果是以契約者名義（或同住家人）的家庭卡，可能會被接受。

總結

日本的租屋初期費用很高，但善用信用卡，您可以享受「賺取點數」、「延後付款」和「分期付款」的好處。

1. 首先，辦一張日本的信用卡，如樂天卡。
2. 立即詢問房仲公司：「初期費用可以刷卡嗎？」
3. 如果額度不夠，申請「臨時額度調高」。
4. 如果還是覺得太貴，選擇像Village House這樣零初期費用的房源。

用這些步驟，輕鬆開始您的新生活，無需財務壓力。