外国人在日本的国民健康保险（国保）完全指南：加入、费用、保障与2027年签证规则

30秒看结论： 如果你持有在留卡，并在日本居住3个月或以上，就必须参加某种健康保险——要么是公司的社会保险（社会保险 / shakai hoken），要么是国民健康保险（国民健康保险 / Kokuho 国保）。如果公司没有为你加入社会保险（学生、自由职业者、自营业者、未达标准的兼职者、无业者），你就要在市区町村役所自己加入国保，通常需在登记住址后的14天以内办理。国保支付大部分医疗费的70%（你自付30%），保费根据你上一年度的收入计算（因此第一年往往很便宜），而一项名为高额疗养费（kōgaku ryōyōhi）的上限制度，能保护你不被巨额住院费拖垮。从2027年6月起，未缴保费还可能影响你的签证更新——所以这不是可选项。

免责声明： 本文为一般性信息，并非法律、税务或医疗建议。各项制度与金额因市区町村而异，并会随时间变动。请务必就你的具体情况，向所在的市区町村役所（市区町村役所）、厚生劳动省（厚生劳动省）或出入国在留管理厅（出入国在留管理厅）确认最新详情。

谁必须加入——以及国保与公司社会保险的区别

日本实行全民医保：所有合法居住者都被要求加入某一个公共保险体系。正如官方资料所述：“在日本停留3个月或以上的外国居民，必须参加国民健康保险。”

你属于哪个体系，取决于你如何工作：

	被雇者健康保险（社会保险 / shakai hoken）	国民健康保险（国民健康保险 / Kokuho 国保）
对象	公司全职员工（及符合条件的兼职者）	其他所有人：自营业者、自由职业者、学生、无业者、未达标准的兼职者
如何加入	公司自动为你办理加入手续	你自己在市区町村役所加入
谁缴保费	与公司大约各承担一半	保费全额由你自己承担
保费依据	你的月薪	你的上一年度收入＋按人头＋按户的金额（由所在市区町村设定）

关键点： 你绝不应同时加入两个体系，也绝不应哪个都不加入。当你的情况发生变化时（辞职、毕业、开始做自由职业、或被正式录用为全职），你必须在14天内办理切换——国保不会自动开始或自动结束。

国保保障哪些内容

• 大部分医疗和牙科费用的70%可获保障；你在诊所或医院自付30%。
• 自付比例为6至69岁30%。学龄前儿童更低（学龄前为20%），70至74岁人群一般为20%，75岁起则有单独的后期高龄者医疗制度。
• 保障范围涵盖疾病、受伤、大部分处方药以及与生育相关的医疗；它不涵盖纯美容性质的治疗、另行付费的常规体检、作为“医疗”费用的正常（无并发症）分娩，海外治疗的处理方式也不同。

让你不会因一个糟糕的月份而破产的上限：高额疗养费

如果你有一笔很高的住院费，高额疗养费制度（高额疗养费 / kōgaku ryōyōhi）会根据你的收入档次，对你每个月实际支付的金额设上限——超出部分会退还；或者事先取得限度额适用认定证（限度额适用认定证），就根本不会被收取超额部分。这是整个体系中最有价值的部分之一，对国保参保者同样适用。

⚠️ 2026年更新（现已立法）： 一项修订已于2026年5月通过，将这些每月上限分两个阶段、从2026年8月起上调，同时保留对低收入者的保障措施，并新增一项年度自付上限。具体金额取决于你的收入档次，因此在依赖某个具体数字之前，请向厚生劳动省或所在市区町村确认现行金额。

费用是多少？

保费由各市区町村设定，主要依据你的上一年度收入（包括兼职收入）计算，再加上固定的按人头与按户金额。

给新来者的好消息： 如果你去年在日本没有收入，第一年的保费通常非常低。到了第二年，账面上有了完整一年的日本收入后，账单就会上升（这与你的住民税在第二年跳涨是同一个道理——见下方相关指南）。

非常粗略的示意性月度区间（实际金额因城市和家庭人数差异很大）：

年收入（上一年度）	大致月保费
至 ¥1,000,000	~¥2,000–5,000
¥2,000,000	~¥15,000–25,000
¥3,000,000	~¥25,000–35,000

此表仅作大致参考。要获得准确数字，请向你所在的市区町村役所咨询——他们能当场为你估算保费。

如何加入（分步骤）

1. 先登记住址。 搬入后，到市区町村役所办理居民登记（转入届 / 住民登录）。国保加入手续在同一个役所办理，通常当天即可完成。
2. 在登记住址后的14天以内申请。
3. 携带证件。 通常包括：在留卡（在留卡）、护照、My Number卡/通知，以及个人印章（印鑑）（如果有的话）。
4. 领取保险证。 你会拿到一张健康保险证（保险证），或与你的My Number卡关联的等效凭证。在任何诊所出示它，就只需支付30%。

🚨 别为了“省钱”而拖延——这会适得其反。 加入手续会追溯到你符合资格之日（即你的搬入/入境日），所以如果你晚加入，就会被追溯收取漏缴月份的保费——你并不能免掉保费，只是白白失去这期间的保障。

办理保费的口座振替（口座振替，即自动扣款）通常需要一个日本银行账户——请尽早开设（见下方银行账户指南）。

如果你确实付不起保费

如果你收入很低，不要就这样停止缴费——去和役所沟通。可选方案包括：

• 法定减免：针对上一年度收入较低者（按人头/按户部分减免一定比例），在你的收入数据显示符合条件时自动适用。
• 申请减免/免除：针对突发困难（失业、灾害、疾病）。
• 分期缴纳（分割纳付）：避免欠款滚雪球般增长。

这关系到的不只是你的预算——请看下一节的签证内容。

为何现在缴费很重要：2027年签证规则

过去，入管与你所在市区町村的保险记录是两套独立的系统。这道墙正在被拆除。需要了解的是两项各自独立的变化（两者都仍在最终敲定中——在依赖细节之前，请对照出入国在留管理厅确认）：

1. 签证更新与在留资格变更（自2027年6月起）。 从2027年6月起，拖欠国民健康保险／年金保费、且无视反复的缴纳催告的人，原则上可能被拒绝在留资格的更新或变更。

• 国民健康保险的缴纳数据将与入管审查相联动（市区町村的系统正在2026年度内升级），因此官员可以当场查看你的缴纳状况。
• 它针对的是恶意情形——长期或大额的未缴款、并无视催告。具体门槛（拖欠多久、金额多少）将日后以政令设定，因此例行的短期延迟并非针对对象。
• 你的当前状态很重要： 已缴清、处于分期缴纳计划中、或已正式免除，都能让你不受影响。非自愿的未缴（疾病、失业）不是针对对象。

2. 永住权的撤销（2024年立法，目标为2027年）。 一项2024年对《出入国管理法》的修订新增了对故意不缴纳公共费用（税款、年金、健康保险）而撤销永住权的依据。它仅针对恶意情形（非自愿的困境被排除在外）；政府正以2027年为目标，出入国在留管理厅的运用方针预计将于2026年秋出台。

总之：保持保费随时缴清（或正式处于缴纳计划／免除中），并保留收据/记录——更新时可能会被要求出示。

当你离开日本时

国保不会自动结束。在你离开之前，请到市区町村役所办理退保（脱退）、交还保险证，并结清任何剩余保费。如果你不办手续就离开，可能会被收取你已不在日本期间的保费。（如果你同时缴纳了年金，请另行了解脱退一时金。）

国保 vs 私人/外派人员健康保险

对大多数居民而言，公共保险（国保或社会保险）是强制且足够的——私人保险并不能取代它。私人或外派人员健康保险主要在以下情况下值得考虑：

• 你短期停留/尚不符合国保资格，
• 你想要英语支持、直接结算（cashless）、或可随你携带的保障，或者
• 你想为国保不涵盖的费用做附加补充。

如果这符合你的情况，在决定前不妨比较几种附加或外派人员保险方案——但对居民来说，它是一种附加，绝非公共保险的替代品。

常见问题（FAQ）

1. 我是学生／自由职业者。我真的必须加入吗？ 是的。如果你在日本居住满3个月，而公司没有为你加入社会保险，那么国保就是强制的——不是可选项。

2. 如果我从不去看医生呢？ 你仍然必须加入并缴费。无论你是否使用，保费都在为整个体系提供资金——而且不加入意味着会被追溯补缴，并且从2027年起还可能产生签证后果。

3. 我第一年要付多少钱？ 通常很少，因为保费是以去年的收入为依据的，而大多数新来者那时在日本没有收入。金额会在第二年上升。

4. 国保涵盖牙科和生育吗？ 普通牙科治疗：涵盖（你自付30%）。妊娠/分娩：产前检查和并发症可获保障，另有单独的出产育儿一时金（生育补助金）；正常分娩本身的处理方式则不同。具体请向你所在的市区町村确认。

5. 我换工作／辞职了。我的保险会怎样？ 你必须在14天以内自己办理切换——从社会保险转到国保（或反之）。不存在自动衔接、无缝转移的机制；一段没有保障的空白期，日后可能导致被追溯补缴保费。

资料来源

• Study in Japan（文部科学省／JASSO，官方）— Insurance: https://www.studyinjapan.go.jp/en/life/insurance/
• 厚生劳动省（厚生労働省）— 国民健康保险对外国人的适用: https://www.mhlw.go.jp/web/t_doc?dataId=00ta3349&dataType=1&pageNo=1
• 目黑区（目黒区，官方）— 外国籍人士加入国民健康保险: https://www.city.meguro.tokyo.jp/kokuho/kurashi/kokuho/kanyu-gaikoku.html
• 刈谷市（刈谷市，官方）— 外国居民的国民健康保险（追溯加入）: https://www.city.kariya.lg.jp/kurashi/hokennenkin/kokuho/1006949/1003219.html
• 厚生劳动省（厚生労働省）— 2026年5月通过的医疗保险改革法（高额疗养费上限自2026年8月起分阶段上调）: https://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/kenkou_iryou/iryouhoken/newpage_00014.html
• 厚生劳动省（厚生労働省）— 高额疗养费制度（现行金额）: https://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/kenkou_iryou/iryouhoken/juuyou/kougakuiryou/index.html
• 厚生劳动省＋出入国在留管理厅 — 未缴国保／年金将自2027年6月起影响签证更新/变更（NHK）: https://coki.jp/article/news/62332/
• 出入国在留管理厅（出入国在留管理庁）— 在留资格的更新/变更方针: https://www.moj.go.jp/isa/applications/resources/nyuukokukanri07_00058.html

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最后更新: 2026-06-19