社保 vs 国民健康保险：在日本该如何选择？

快速答案（30秒读懂）： 如果你是全职公司员工，会自动加入 社会保险（社会保険，Shakai Hoken）——这是员工健康保险和厚生年金（雇员养老金）打包在一起的制度，保费大致由你和雇主各承担一半。如果你是自雇人士、自由职业者、学生、无业者，或工时未达加入门槛的兼职人员，则需要全额自费分别缴纳健康保险——国民健康保险（国民健康保険，通称"国保"）——以及养老金——国民年金（国民年金）。两者最大的实际差异在于家属（扶养）：社会保险可以免费为配偶或子女增加保障；国保则按家庭成员人数逐一收费。社会保险还会支付国保通常不提供的病假津贴和生育津贴。辞职时你会面临三个选择——继续沿用原保险最长两年（任意继续）、转入国保，或成为家人的被扶养人——选错了会实实在在地多花钱。

免责声明： 本文为一般性信息，不构成税务、法律或保险建议。保费、门槛金额和制度改革时间会发生变化，做决定前请务必向雇主的人事部门、所在市区町村役所，或日本年金机构（日本年金機構）核实你本人的具体数字。

两套制度，不可同时加入，也不可都不加入

日本实行全民医保制度，任何合法居留三个月以上的人都必须加入且只能加入一种公共医疗保险制度——不能两者都加，也不能两者都不加。属于哪一种取决于你的工作方式，而非国籍：

• 社会保险（社会保険）——全职公司员工及符合条件的兼职人员。雇主会自动为你办理加入手续。
• 国民健康保险（国民健康保険，通称"国保"）——剩余的所有情况：自雇人士、自由职业者、学生、无业者、退休人员，以及未达社会保险门槛的兼职人员。你需要自行到市区町村役所办理加入手续。

刚到日本还不确定自己属于哪一类？可以先看看我们的新移民加入指南。如果你已经确定自己属于国保范畴，我们的国保完整指南详细介绍了加入手续、保费，以及2027年签证与缴费挂钩的新规。本文假设你已大致清楚自己属于哪一类，重点讨论两种制度的对比与选择——尤其是在换工作、辞职或转为自由职业时该如何决策。

哪些内容是打包在一起的，哪些不是

最常见的误解是：社会保险是一个打包套餐，而国保不是。

• 社会保险将**员工健康保险（健康保険）和雇员养老金（厚生年金）**打包在同一笔工资代扣项目中——具体如何显示在工资单上，可参考我们的工资单解读指南。
• 国保只包含健康保险这一项。如果你没有加入社会保险，就必须另外加入国民年金（国民年金）——这是一套独立制度，有自己的固定保费。"国民健康保险"并不覆盖养老金；需要两次加入手续、两份账单，且都没有雇主承担的部分。

一图对比：社会保险 vs 国民健康保险

	社会保险（受雇员工）	国民健康保险（国保 + 国民年金）
适用对象	全职员工；工时和公司规模达标的兼职人员	自雇人士、自由职业者、学生、无业者，以及未达门槛的兼职人员
加入方式	雇主自动为你办理加入	本人到市区町村役所自行办理
保障内容	健康保险 + 养老金，一体打包	健康保险（国保）和养老金（国民年金）为两项独立加入项目
缴费方	与雇主约各承担一半	你需全额自付——无雇主承担部分
健康保险费计算基础	按标准月薪的一定比例——2026财年协会けんぽ（协会健保）全国平均9.90%，劳资各半	由所在市区町村根据上一年度收入加上按人数/按户计算的定额来核定
养老金保费	厚生年金：18.3%，9.15%/9.15%劳资各半	国民年金：固定为每月17,920日元（2026财年），与收入无关
家属（扶养）	收入在标准以下的配偶/子女可免加收保费纳入保障	没有家属这一概念——每位家庭成员均单独计费
未工作配偶的养老金	可成为"第3号被保险人"（第3号被保険者）——养老金保费为0日元，但仍计入缴费年限	配偶需自行全额缴纳每月17,920日元（除非符合减免条件）
病假津贴	有——约为平均日工资的三分之二，累计最长可领1年6个月	由市区町村自行裁量；对于普通疾病实际上几乎不发放
生育津贴	有——产前产后休假期间发放	无
生育一次性补助金	有（约50万日元）	有——待遇相同，并非两制度的差异点
高额医疗费上限	适用（详见我们的指南）	同样适用

最大的差异：家属（扶养）

如果只记住一件事，那就是：国保没有家属（扶养）这一制度。

在社会保险中，如果你的配偶或子女年收入低于约130万日元（60岁以上或有特定残疾者为180万日元以下），且低于你本人收入的一半，就可以把他们登记为你的被扶养人（被扶養者）。他们将获得完整的保障，而被扶养的配偶还可以成为第3号被保险人——养老金保费为0日元，同时仍在积累基础养老金的缴费年限。一份工资、一份社会保险保费，就能覆盖全家。

国保没有家属登记制度。没有其他制度覆盖的每一位家庭成员都会被单独计入账单，人数越多总额越高。未工作的配偶也需自行缴纳每月17,920日元的国民年金，除非符合减免条件（详见我们的养老金减免指南）。

要点： 你抚养的家属越多，社会保险往往越划算，因为国保是按人头收费的。如果是没有家属的单身人士，两者的差距可能小得多——有时甚至会反过来，具体取决于收入和所在自治体。

⚠️ 从2026年4月起，家属收入认定标准将发生变化：判定将改为依据劳动合同约定的预期收入（不含加班费），而非实际/预计收入，因此一次性的加班收入激增不会再导致失去家属资格。在该规定正式生效前，请务必向所属的健康保险协会确认最新规则。

病假津贴与生育津贴：仅社会保险提供的福利

如果因病无法工作，社会保险会支付病假津贴（傷病手当金）——约为平均标准日薪的三分之二，累计最长可领1年6个月。国保原则上没有对应的制度：市区町村在法律上可以自行制定相关条例，但实际上几乎没有地方真正落实。

生育方面也是如此：社会保险会在产前产后休假期间支付生育津贴（出産手当金）；而国保参保人无法领取这项津贴。两种制度都会支付一次性的生育一次性补助金（出産育児一時金，约50万日元）——请不要将两者混淆；一次性补助金并非两制度的差异所在，休假期间的收入补偿才是。

如果你是自雇人士且担心这一缺口，商业收入保障保险（收入损失保险）是少数真正能填补国保这一实际空白、而非与已有保障重复的私人保险产品之一。

自由职业者与个体经营者：自动归入国保 + 国民年金

提交开业申报（開業届）或以其他方式开始自主经营，并不会产生一个独立的"自由职业者专属保险"选项——一旦你不再是受雇员工，就会落入剩余类别：健康保险为国保，养老金为国民年金，两者都需自行加入、自行全额缴纳，且都没有雇主承担的部分。具体登记步骤请参见我们的个体经营者指南。

有两点常常让新手自由职业者措手不及：

• 第一年往往很便宜，第二年就不一定了。 国保是按上一年度收入计算的，因此自由职业第一年若收入不高，保费也会保持在较低水平——但一旦有完整一年的自由职业收入记录，保费就会跳升。
• 没有雇主承担的一半。 受雇员工实际只需承担约9.90%健康保险费和18.3%养老金费率各自的一半，而自由职业者则需要独自承担相当于国保的费用，再加上每月17,920日元的国民年金全额。如果收入不高的年份实在负担不起这笔固定保费，可查看养老金减免指南。

2026年的兼职工作：何时会被纳入社会保险？

你本人是否必须加入雇主的社会保险，取决于以下几点：

• 每周约定工作时长——每周20小时或以上是核心判定标准。
• 雇主规模——以往只有较大规模的雇主才有义务为符合条件的兼职人员办理加入，而这一门槛正在逐步下调：员工36–50人的企业从2027年10月起适用，21–35人从2029年10月起适用，11–20人从2032年10月起适用。
• 月薪要求——2026年10月起变化。 此前兼职人员还需月薪达到约88,000日元以上（俗称"106万日元门槛"）才会被纳入。从2026年10月起，这项月薪门槛预计将被取消——只要雇主达到规模门槛，每周工作20小时以上预计将无论薪资高低都触发加入义务。

简单来说，靠把工时或薪资卡在旧门槛以下来维持家属身份，会变得越来越困难，因为薪资这道关卡正在消失，而规模门槛却在不断扩大适用范围。如果你依靠配偶或父母的家属身份获得保障，每周20小时是需要密切关注的分界线——请务必向人事部门确认自己的合同工时。转为自己名下的社会保险未必是坏事：你会获得病假津贴、生育津贴，以及属于自己的厚生年金缴费记录，只是到手工资会随之变化。

辞职后：你的三个保险选择

相关阅读：如果你正在使用离职代理（退職代行）服务辞职，关于辞职流程本身请参见我们的完整辞职指南；本节讨论的是辞职后保险会发生什么变化。你的社会保险会在最后工作日当天终止，必须在14天内重新获得保障。你有三个选择：

选项	运作方式	费用特点	适合谁
1. 任意继续加入保险（任意継続被保険者）	将原有健康保险继续保留最长2年。需在离职后20天内申请（要求此前连续参保满2个月以上）。	以离职时的标准月薪（2026财年上限为32万日元）× 所在都道府县费率计算，但现在需要同时承担劳资双方的份额——大致是你最后一次工资单扣款金额的两倍，且最长2年内固定不变（可随时申请自愿退出）	你有家属——他们可继续获得保障而无需额外缴费
2. 转入国保	在14天内到所在市区町村役所办理加入	由所在市区町村根据上一年度收入及按人数/按户的定额计算	你是没有家属的单身人士，或实际报价更低
3. 成为家人的被扶养人	若你今后的预期收入足够低，配偶/父母的社会保险可将你登记为被扶养人	0日元	有符合条件、正在工作的配偶/父母可以依靠——没有什么比免费更划算

决策顺序： 首先确认选项3是否可行——免费永远是最优先考虑的。如果不行，请在20天期限到期前，分别从人事部门（任意继续的实际保费）和所在市区町村役所（国保的估算金额）拿到真实数字，不要凭猜测决定，因为差距会因收入和家庭人数而有很大不同。也要权衡家属因素——如果你需要抚养他人，任意继续按家庭计算的固定费率通常比国保按人头收费更划算。别忘了养老金是独立的：任意继续只延续健康保险，因此除非你符合第3号被保险人条件，或立即加入新工作的社会保险，否则还必须在14天内另行加入国民年金。如果是彻底离开日本，请参见养老金一次性提取指南。最后，你的选择并非不可更改：自2022年1月制度改革后，任意继续保险可以随时自愿退出，所以如果拿到真实数字后发现国保更便宜，之后仍可以转换。

常见问题

社会保险和国民健康保险，哪个更便宜？

这取决于家属情况和收入，而不是哪个制度"更好"。对于有未工作配偶或子女的家庭，通常社会保险更划算，因为家属不需额外付费，被扶养配偶的养老金保费也是免费的。对于单身人士，差距往往较小——在收入较低的年份，国保有时甚至更便宜。不要凭猜测，请向人事部门和所在市区町村役所获取真实数字。

辞职后我的保险会怎样？

你的社会保险会在最后工作日终止。之后你有14天时间安排新的保障：通过任意继续延续原有保险（需在20天内申请）、转入国保，或成为家人社会保险的被扶养人。除非你成为第3号被保险人或立即入职新工作，否则也必须在14天内加入国民年金以保障养老金。

辞职后任意继续保险是否总是最佳选择？

不一定。它通常在有家属的情况下最划算，因为家属可以继续免费获得保障。对于单身人士，或收入即将大幅下降的人，国保的报价可能会更低——因为任意继续保险的保费在最长两年内会固定在你原来的薪资水平上。请在20天期限前比较真实数字后再做决定。

自由职业者有没有可能加入社会保险？

一般来说不能——社会保险以受雇于他人为前提。没有雇员的个体经营者默认归入国保加国民年金（若个体经营者将业务法人化，并作为自己公司的员工给自己发工资，则属于另一种更复杂的情况——如有此打算，请寻求专业建议）。

兼职工时如何影响我所属的保险制度？

在达到相应规模门槛的雇主处每周工作20小时以上，会越来越可能使你被纳入该雇主自己的社会保险，而不是继续作为家属或自行缴纳国保。从2026年10月起，这项判定将取消薪资门槛，因此工时（而非薪资）将成为主要的判定标准。

如果我加入了国保，还需要另外缴纳国民年金吗？

是的。这是两套完全独立的制度，账单也是分开的——国保只覆盖健康保险，而国民年金（2026财年目前为每月17,920日元，与收入无关）需要另行加入并缴纳。

国保会支付病假津贴或生育津贴吗？

实际上几乎不会。市区町村在法律上可以自行裁量设立病假津贴制度，但几乎没有地方会为普通疾病实际发放；国保也从不支付生育津贴（但会像社会保险一样支付同样的一次性生育补助金）。如果作为自由职业者，你担心生病或休假期间收入中断的风险确实存在，商业收入保障保险值得考虑，用来填补这一空白。

参考资料

• 日本年金机构（日本年金機構）——厚生年金保险费率：合计18.3%，劳资各承担9.15%，自2017年9月起未变: https://www.nenkin.go.jp/service/kounen/hokenryo/hoshu/20150515-01.html
• 日本年金机构（日本年金機構）——国民年金（国民年金）2026财年（令和8年）月保费：17,920日元/月: https://www.nenkin.go.jp/service/kokunen/hokenryo/hokenryo.html
• 全国健康保险协会/协会けんぽ（全国健康保険協会）——2026财年（令和8年）全国平均保险费率9.90%，各都道府县费率表: https://www.kyoukaikenpo.or.jp/about/business/insurance_rate/premium_prefectures/r08/index.html
• 协会けんぽ——任意继续加入保险规则：离职后20天内申请，需此前连续参保满2个月以上，最长2年，2022年1月起可自愿退出: https://www.kyoukaikenpo.or.jp/g3/sb3270/
• 协会けんぽ——2026财年任意继续加入保险标准月薪上限（32万日元）: https://www.kyoukaikenpo.or.jp/news/r07_dec/1259.html
• 厚生劳动省（厚生労働省）——社会保险适用扩大门户网站（每周工时/雇主规模/薪资要求的逐步取消）: https://www.mhlw.go.jp/tekiyoukakudai/jugyouin/taisho/
• 厚生劳动省（厚生労働省）——"收入门槛"制度改革页面，2026年4月家属收入认定标准变更: https://www.mhlw.go.jp/stf/taiou_001_00002.html
• 众议院（衆議院）官方问答记录——市区町村国保的病假津贴属于自由裁量事项，对普通疾病基本未落实: https://www.shugiin.go.jp/internet/itdb_shitsumon.nsf/html/shitsumon/a210044.htm

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最后更新：2026年7月