2026年日本海外匯款手續費大比拼：Wise vs 銀行｜如何避免損失5000日圓

在日本辛辛苦苦工作賺來的錢，當你要匯款給國內的家人，或者轉到自己的海外帳戶時，有沒有驚訝地發現：「實際到帳的金額比預想的少了很多」？

銀行收據上明明寫著「手續費 2,000日圓」，但為什麼最終到帳時卻少了5,000多日圓？ 事實上，日本的許多銀行都存在著不為人知的「隱形成本」。如果你在不知情的情況下繼續匯款，相當於每次點擊「發送」按鈕，都把好幾頓午餐錢扔進了水裡。

在這篇文章中，我們將徹底比較在日外國人常用的主要海外匯款服務（Wise, SBI Remit, Seven Bank等）。透過實際的模擬數據來證明：「到底誰最便宜、最快、最安全？」

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結論：數字不會撒謊（10萬日圓匯款模擬）

事實勝於雄辯。如果從日本匯款 10萬日圓 到美國（美元）*，對方實際能收到多少錢？以下是基於2025年最新數據的模擬結果。

(註：匯款回台灣兌換台幣 TWD 或香港兌換港幣 HKD 時的費用結構與此類似)

(參考匯率: 1 USD = 150 JPY)

服務	匯款手續費	匯率成本 (隱形成本)	對方最終到帳金額	與銀行的差額
Wise (原TransferWise)	859日圓	0日圓	$660.94	(基準)
SBI Remit	1,980日圓	約1,000日圓	$647.00	-$13.94
Seven Bank (7-11銀行)	1,950日圓	約1,500日圓	$644.01	-$16.93
Sony Bank (索尼銀行)	3,000日圓	約100日圓	$626.04	-$34.90
傳統都市銀行 (三菱UFJ等)	5,500日圓起	約170日圓	$608.96	-$51.98

令人震驚的事實： 將 Wise 與傳統的都市銀行相比，僅僅一次匯款，差額就高達約 52美元（約 7,800日圓）。

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為什麼銀行這麼貴？你必須知道的「兩個陷阱」

不要被「低手續費」或「0元佣金」這樣的字眼欺騙了。銀行匯款之所以昂貴，背後有著明確的機制。

陷阱1：匯率「加價」 (隱形手續費)

你在 Google 上搜尋到的匯率（中間市場匯率），其實並不是銀行提供給你的匯率。 銀行會在真實匯率的基礎上悄悄加上 1到2日圓的手續費。這被稱為「點差」 (Spread)。

• Wise: 使用「真實匯率」（與Google一致）匯款。
• 銀行: 使用「自家匯率」計算，所以你匯款金額越大，虧得越多。

陷阱2：接力棒模式 (SWIFT)

傳統銀行匯款會經過全球多個銀行的網絡，就像接力賽一樣（SWIFT匯款）。 每一個經手的「中轉銀行」都會扣除一筆手續費，等到錢最終到帳時，金額已經大幅縮水了。

User Review★☆☆☆☆1/5

「聽說手續費只要2,000日圓我就用了大銀行。結果中轉行又扣了2,500日圓，匯率還特別差，最後算下來虧了5,000多日圓。我再也不會用了。」 :::

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服務徹底評測：哪個適合你？

以下是各主要服務的優缺點分析。

1. Wise (原 TransferWise) - 【綜合推薦 No.1】

Wise 以「消滅隱形成本」為使命，是全球最透明的匯款服務。如果你是匯款到國內的銀行帳戶，這是最佳選擇。

• ✅ 真實匯率: 匯率沒有任何加價。
• ✅ 透明: 在匯款前，你能精確知道手續費是多少，對方能收到多少錢。
• ✅ 速度: 全球約45%的匯款在20秒內完成。
• ❌ 注意: 無法現金取款（收款人必須有銀行帳戶）。

User Review★★★★★5/5

來日本後馬上就註冊了Wise。我用它把部分薪水匯回國。App非常好用，而且通常當天就能到帳，幫了大忙。 :::

💡 小撇步: 在日本註冊 Wise 帳戶需要日本手機號碼進行簡訊驗證。如果你還沒有號碼，請先辦理 SIM 卡。 👉 日本 SIM 卡比較指南

2. SBI Remit - 【現金取款最強】

在東南亞（菲律賓、越南等）出身的人群中人氣極高。它與 MoneyGram（速匯金）合作，非常適合匯款給沒有銀行帳戶的家人。

• ✅ 現金取款: 收款人不需要銀行帳戶。可以在當地的代理點領取現金。
• ✅ 極速: 如果是現金取款，匯款手續完成後最快10分鐘即可領取。
• ✅ 多語言支援: 網站和客服支援多國語言，令人安心。
• ❌ 注意: 匯率中包含約 1% 左右的加價。

3. Seven Bank (7-11銀行) - 【便利商店之王】

適合工作繁忙、白天沒時間去銀行的人。你可以在日本全國的 7-11 便利商店 ATM 上，24小時隨時匯款。它與 Western Union（西聯匯款）合作。

• ✅ 極致便利: 買便當的時候順便就能匯款。只需在 ATM 上按幾個按鈕。
• ✅ 週末也OK: 即使銀行櫃檯關門了也能匯款。
• ❌ 注意: 需要提前開設 Seven Bank 帳戶並註冊海外匯款服務。

💡 資金準備: 向 ATM 存入匯款資金時，通常需要從薪轉戶轉帳。建議使用轉帳免手續費的網路銀行。 👉 推薦給外國人的日本銀行帳戶指南

4. Sony Bank (索尼銀行) - 【銀行派的最佳選擇】

如果你「無論如何都想用銀行」或者「想匯款數百萬日圓的大額資金」，請選擇索尼銀行，而不是傳統的都市銀行。

• ✅ 銀行中費用最低: 相比三菱UFJ或三井住友，匯率成本和手續費要便宜得多。
• ✅ 收款免手續費: 從海外匯款到日本（入帳）時，不收取手續費。
• ✅ 英語支援: 網路銀行介面支援英語，操作簡便。

⚠️ 關於 Shinsei Bank (GoRemit)

曾經很受歡迎的「GoRemit」服務已於 2025年10月20日終止。目前官方推薦遷移至 SBI Remit。請注意不要根據過時的資訊進行申請。

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匯款必須的證件：My Number (個人編號)

無論使用哪種服務，根據日本法律，進行海外匯款時必須提交以下證件：

1. 在留卡 (Residence Card)
2. My Number (個人編號)

即使沒有塑膠的「My Number 卡」，通常也可以使用「通知卡」或「記載了 My Number 的住民票」進行註冊。 但是，對於 Wise 等線上完結型服務 (eKYC)，持有塑膠的 My Number 卡 可以讓審核瞬間完成。

相關指南: 如果你分不清 My Number 卡和在留卡的區別，請參考這篇文章。 👉 My Number 卡和在留卡有什麼區別？

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總結：明智選擇，讓家人收到更多

最後，根據你的需求總結推薦：

• 想便宜地匯生活費或存款 ➔ Wise 是唯一選擇。避開銀行陷阱，讓最多的現金到帳。
• 想立刻讓家人收到現金 ➔ SBI Remit 或 Seven Bank。雖然手續費稍高，但速度和現金領取的便利性無可替代。
• 100萬日圓以上的大額匯款 ➔ Wise 或 Sony Bank。

省下來的幾千日圓手續費，可以用來改善你在日本的生活。例如，用高回饋率的信用卡支付日常開銷，生活會更划算。