在日外國人的日本國民健康保險（國保）完整指南：加保、保費與2027年簽證問題

30秒看懂結論： 只要你持有在留卡、並在日本居住滿三個月以上，就必須加入健康保險——不是公司的社會保險（社会保険 / shakai hoken），就是國民健康保險（国民健康保険 / Kokuho）。如果你的雇主沒有幫你加保（學生、自由工作者、自營業者、未達門檻的兼職者、無業者），你就要自己到市區町村役所（市政府／區公所）加入國保，通常要在登記住址後的14天內辦理。國保負擔大多數醫療費用的70%（你自付30%），保費依你前一年的所得計算（所以來日第一年通常很便宜），而一項叫做「高額療養費」（kōgaku ryōyōhi）的上限制度，能保護你不被巨額住院費壓垮。從2027年6月起，保費欠繳也可能影響你的簽證更新——所以這並不是「想加就加」的選項。

免責聲明： 本文為一般資訊，並非法律、稅務或醫療建議。各地方政府的規定與金額不同，且會隨時間變動。請務必就你自身的狀況，向你所在的市區町村役所（市政府／區公所）、厚生勞動省（厚生労働省）或出入國在留管理局（出入国在留管理庁）確認最新資訊。

誰必須加保——以及國保 vs 公司保險

日本採行全民健保：每一位合法居留者都被預期要加入某一種公共制度。如同官方資料所說：「在日本停留三個月以上的外國居民，必須加入國民健康保險制度。」

你屬於哪一種制度，取決於你如何工作：

	受僱者健康保險（社会保険 / shakai hoken）	國民健康保險（国民健康保険 / Kokuho）
對象	全職的公司員工（以及符合資格的兼職者）	其他所有人：自營業者、自由工作者、學生、無業者、未達門檻的兼職者
如何加入	雇主自動幫你加保	你自己到市區町村役所加入
由誰繳保費	與雇主約各半（50/50）分攤	你負擔全額保費
保費計算基準	你的月薪	你的前一年所得 ＋ 每人定額 ＋ 每戶定額（由你所在的地方政府設定）

重點： 你不應該同時加入兩種，也不應該兩種都沒加。當你的狀況改變時（離職、畢業、開始接案、或受僱為正職），你必須在14天內辦理切換——國保不會自動開始或結束。

國保涵蓋哪些項目

• 大多數醫療與牙科費用有70%給付；你在診所或醫院自付30%。
• 自付比例為6至69歲30%。對幼兒較低（學齡前為20%），對70至74歲者（一般為20%）也較低；75歲以上另有後期高齡者醫療制度。
• 涵蓋疾病、受傷、大多數處方藥，以及生育相關照護；它不涵蓋純美容性的治療、另外付費的例行健檢、被當成「醫療」費用的正常（無併發症）分娩，海外就醫的處理方式也不相同。

讓糟糕的一個月不至於讓你破產的上限制度：高額療養費

如果你有一筆龐大的住院費用，高額療養費制度（高額療養費 / kōgaku ryōyōhi）會依你的所得級距，限制你每個月實際自付的金額上限——超出的部分會退還，或者只要事先取得限度額適用認定證（限度額適用認定証），就根本不會被收取。這是整個制度中最有價值的部分之一，國保加保者同樣適用。

⚠️ 2026年更新（現已立法）： 一項於2026年5月通過的修法，將從2026年8月起分兩階段調高這些每月上限，同時保留對低所得者的保障措施，並新增一項年度自付上限。確切金額取決於你的所得級距，因此在依賴某個具體數字之前，請向厚生勞動省（MHLW）或你所在的地方政府確認現行金額。

保費要多少？

保費由各地方政府設定，主要依你的前一年所得（包含兼職收入）計算，再加上固定的每人定額與每戶定額。

給新來者的好消息： 如果你去年沒有日本所得，第一年的保費通常非常低。到了第二年，等你有了一整年的日本所得紀錄後，帳單就會上升（這和住民稅在第二年跳升是同樣的道理——請參見下方相關指南）。

以下是非常粗略的示意月繳區間（實際金額會因城市與家庭人數而有很大差異）：

年收入（前一年）	大致每月保費
100萬日圓以下	約2,000～5,000日圓
200萬日圓	約15,000～25,000日圓
300萬日圓	約25,000～35,000日圓

此表僅供概略參考。若要取得確切金額，請洽詢你所在的市區町村役所——他們可以當場為你試算保費。

如何加保（逐步說明）

1. 先登記住址。 搬入後，到市區町村役所辦理居民登記（転入届 / 住民登録）。國保加保在同一個役所辦理，通常當天即可完成。
2. 在登記住址後的14天內提出申請。
3. 攜帶你的文件。 一般為：在留卡、護照、My Number卡／通知書，以及個人印章（印鑑）（如果你有的話）。
4. 領取你的保險卡。 你會拿到一張健康保險卡（保険証），或與你的My Number卡連結的等效憑證。在任何診所出示它，就只需付30%。

🚨 別為了「省錢」而不加保——那只會適得其反。 加保會回溯到你符合資格的那天（你的搬入／入境日），所以如果你太晚加入，你會被追溯收取漏掉那幾個月的保費——你並不會省下保費，只是在這段期間白白失去了保障。

你通常會需要一個日本銀行帳戶，才能設定以自動扣款（口座振替）方式繳納保費——請及早設定（請參見下方的銀行帳戶指南）。

如果你真的繳不起保費

如果你的收入偏低，別只是停繳——去找役所談談。可行的選項包括：

• 法定減免：針對前一年所得偏低者（減去每人／每戶定額部分的固定百分比），當你的所得資料顯示你符合資格時會自動適用。
• 申請減免／免除：針對突發的經濟困難（失業、災害、疾病）。
• 分期／繳納計畫（分割納付）：避免欠款滾大。

這不只關乎你的預算——請看下一節的簽證部分。

為何現在繳費很重要：2027年的簽證規定

過去，移民（入管）與你所在地方政府的保險紀錄是分開的系統。這道牆正在被拆除。有兩項各自獨立的變更需要了解（兩者皆仍在最終定案中——在依賴細節之前，請對照出入國在留管理廳確認）：

1. 簽證更新與在留資格變更（自2027年6月起）。 從2027年6月起，欠繳國民健康保險／年金保費、且無視多次催繳的人，原則上可能被拒絕在留資格的更新或變更。

• 國民健康保險的繳費資料將與移民審查連動（地方政府系統會在2026年度進行升級），因此承辦官員可以當場查核你的繳費狀況。
• 它針對的是惡意案件——長期或大額的欠繳，並且無視催繳。確切的門檻（欠繳多久、多少金額）日後會以法令訂定，因此一般的短暫遲繳並非鎖定對象。
• 你的目前狀態很重要： 已繳清、處於分期繳納計畫中，或正式獲得免除，都能讓你過關。非出於己意的未繳（疾病、失業）並非鎖定對象。

2. 撤銷永久居留（2024年法律，目標2027年實施）。 一項2024年對入管法的修正新增了對於故意不履行公共義務（稅金、年金、健康保險）而撤銷永久居留資格的事由。它僅針對惡意案件（非出於己意的困境不在此列）；政府以2027年為目標，出入國在留管理廳的執行指引預定於2026年秋季公布。

歸根結柢：保持你的保費為最新狀態（或正式辦理分期／免除），並保留收據／紀錄——它們在更新時可能會被要求提出。

當你離開日本時

國保不會自動終止。在你離開前，請到市區町村役所辦理退保（脱退）、歸還保險卡，並結清任何尚未繳納的保費。如果你沒辦理就離開，你可能會被收取你已經不在日本那幾個月的費用。（如果你也有繳年金，請另外查詢脫退一時金。）

國保 vs 私人／外派人員健康保險

對大多數居民而言，公共保險（國保或社會保險）是強制且足夠的——私人方案無法取代它。私人或外派人員健康保險主要值得考慮的情況是，如果你：

• 在日本短期停留／尚未符合國保資格，
• 想要英語支援、直接帳單結算，或能隨你移動的保障，或者
• 想針對國保不涵蓋的費用做補強。

如果這是你的情況，在決定前不妨比較幾種補充型或外派型方案——但對居民來說，它是附加項目，絕非公共保險的替代品。

常見問題（FAQ）

1. 我是學生／自由工作者。我真的必須加入嗎？ 是的。如果你在日本居住滿3個月以上、而你的雇主沒有幫你加入社會保險，國保就是強制的——不是可選的。

2. 如果我從來不看醫生呢？ 你仍然必須加保並繳費。無論你用不用得到，保費都在支撐這套制度——而且不加保意味著會被追溯補收，再加上從2027年起，可能出現簽證上的後果。

3. 我第一年要繳多少？ 通常很少，因為保費是依去年所得計算，而大多數新來者當時並沒有日本所得。金額會在第二年上升。

4. 國保有涵蓋牙科與生育嗎？ 標準牙科治療：有（你自付30%）。懷孕／生育：產前檢查與併發症有涵蓋，另有一筆獨立的生育補助金；正常分娩本身的處理方式則不同。請向你所在的地方政府確認細節。

5. 我換工作／離職了。我的保險會怎樣？ 你必須在14天內自己辦理切換——從社會保險轉到國保（或反過來）。沒有自動且無縫的轉移；中間出現未保障的空窗，日後可能導致被追溯補收保費。

資料來源

• Study in Japan（文部科學省／JASSO，官方）— Insurance: https://www.studyinjapan.go.jp/en/life/insurance/
• 厚生勞動省（厚生労働省）— 外國人適用國民健康保險之說明: https://www.mhlw.go.jp/web/t_doc?dataId=00ta3349&dataType=1&pageNo=1
• 目黑區（目黒区，官方）— 外國籍人士的國民健康保險加保: https://www.city.meguro.tokyo.jp/kokuho/kurashi/kokuho/kanyu-gaikoku.html
• 刈谷市（刈谷市，官方）— 外國籍居民的國民健康保險加保（追溯加保）: https://www.city.kariya.lg.jp/kurashi/hokennenkin/kokuho/1006949/1003219.html
• 厚生勞動省（厚生労働省）— 2026年5月通過的醫療保險改革法（高額療養費上限自2026年8月起分階段調高）: https://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/kenkou_iryou/iryouhoken/newpage_00014.html
• 厚生勞動省 — 高額療養費制度（現行金額）: https://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/kenkou_iryou/iryouhoken/juuyou/kougakuiryou/index.html
• 厚生勞動省＋出入國在留管理廳 — 欠繳國保／年金將自2027年6月起影響簽證更新／變更（NHK）: https://coki.jp/article/news/62332/
• 出入國在留管理廳 — 在留資格更新／變更的審查指引: https://www.moj.go.jp/isa/applications/resources/nyuukokukanri07_00058.html

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最後更新: 2026-06-19