社会保険 vs 国民健康保険：在日本該選哪一種保險？

快速解答（30秒版）： 如果你是全職上班族，會自動加入 shakai hoken（社会保険）——這是「員工健康保險」加上厚生年金（厚生年金）的套裝組合，保費大約與雇主各負擔一半。如果你是自營業者、自由工作者、學生、待業中，或是時數未達加保門檻的兼職人員，則需要自行全額負擔 kokumin kenko hoken（国民健康保険，簡稱「国保」）的醫療保費，以及国民年金（国民年金）的年金保費——兩者完全自費。兩者最大的實務差異在於扶養家屬：社会保険可以免費將配偶或子女加入為扶養家屬；国保則是每一位家庭成員都要單獨計費。此外，社会保険還會給付病假津貼與產假津貼，而国保通常不提供這些給付。當你離職時，會面臨3種選擇——最長可延續原本的保險2年（nini keizoku，任意継続）、轉為国保，或成為家人的扶養家屬——選錯可能讓你多花不少冤枉錢。

免責聲明： 本文為一般性資訊，非稅務、法律或保險建議。保費、門檻與制度修法日期會隨時變動；決定前請務必向雇主的人資部門、你所在的市區公所，或日本年金機構（日本年金機構）確認實際數字。

兩套制度，不會同時適用，也不會都不適用

日本實施全民健保，凡合法居留滿3個月以上者，都必須且只能加入其中一種公共醫療保險制度——不會同時適用兩種，也不會兩種都不適用。適用哪一種取決於你的工作型態，而非國籍：

• 社会保険 ——全職上班族，以及符合條件的兼職人員。雇主會自動為你加保。
• 国民健康保険（国保） ——其餘族群的保險：自營業者、自由工作者、學生、待業中人士、退休人士，以及時數未達社会保険門檻的兼職人員。你必須自行到市區公所辦理加保。

還不確定自己該屬於哪一類？可以先看我們的新來日本者加保指南。如果你已經確定自己屬於国保族群，我們的国保完整指南涵蓋加保流程、保費，以及2027年簽證繳費新規定。本文假設你已大致了解自己屬於哪一類，重點放在比較與抉擇——特別是換工作、離職，或轉為自由工作者時的判斷。

哪些是綁在一起的，哪些不是

最常見的誤解是：社会保険是套裝組合，国保則不是。

• 社会保険 把員工健康保險（健康保険）和厚生年金綁在同一筆薪資扣款中——可參考我們的薪資單解說，了解它會如何出現在你的薪資單上。
• 国保 則只有醫療保險。如果你沒有加入社会保険，就必須另外加保国民年金——這是另一套獨立制度，有自己的定額保費。「国民健康保険」並不包含年金；你需要辦理兩份加保、繳兩筆帳單，而且雙方都沒有雇主分擔。

一表比較：社会保険 vs 国民健康保険

	社会保険（受雇者）	国民健康保険（国保＋国民年金）
適用對象	全職員工；符合工時／規模門檻的兼職人員	自營業者、自由工作者、學生、待業中人士、未達門檻的兼職人員
如何加入	雇主自動為你加保	自行到市區公所辦理加保
涵蓋內容	醫療保險＋年金，一套組合	醫療（国保）與年金（国民年金）是各自獨立加保
誰負擔保費	與雇主約各半分擔	由你全額自行負擔——沒有雇主分擔
醫療保費計算基準	標準報酬月額的一定比例——2026年度協会けんぽ全國平均9.90%，勞資各半	由所轄市區公所依前一年所得加上每人／每戶定額計算
年金保費	厚生年金：18.3%，勞資各9.15%	国民年金：定額每月¥17,920（2026年度），與所得無關
扶養家屬（fuyou）	收入未達門檻的配偶／子女可免額外保費加入	沒有扶養概念——每位家庭成員都需單獨計費
未就業配偶的年金	可成為第3号被保険者（Category 3 insured）——年金保費為¥0，仍計入年資	配偶須自行負擔全額每月¥17,920（除非符合減免資格）
病假津貼	有——約為平均日薪的三分之二，累計最長給付1年6個月	由各市區公所自行裁量；一般疾病實務上幾乎不會給付
產假津貼	有——產前產後休假期間給付	無
生育一次性給付	有（約¥500,000）	有——與社会保険給付相同，並非兩者差異所在
高額醫療費上限	適用（詳見我們的指南）	同樣適用

最大的差異：扶養家屬（fuyou）

如果只記得一件事，請記住這句話：国保沒有扶養家屬制度。

在社会保険制度下，如果你的配偶或子女年收入低於約¥1,300,000（60歲以上或特定身心障礙者為¥1,800,000），且低於你收入的一半，就可以將他們登記為你的 fuyou（被扶養者）。他們可獲得完整保障，而身為扶養對象的配偶還能成為第3号被保険者——年金保費為¥0，同時仍可累積基礎年金年資。一份薪水、一筆社会保険保費，就能讓全家人都受到保障。

国保則沒有扶養登記制度。每一位未在他處受保的家庭成員都會被列入計費對象，總額會隨人數增加。未就業的配偶也必須自行負擔每月¥17,920的国民年金，除非符合減免資格（詳見我們的年金減免指南）。

重點： 扶養的家人越多，社会保険通常越划算，因為国保是按人頭計費。單身、沒有扶養家屬的人，兩者的差距可能小很多——有時甚至會反過來，視所得與所在地區而定。

⚠️ 從2026年4月起，扶養資格的所得認定標準將有所變更：將改以依勞動契約推算的預估所得（不含加班費）為判斷基準，而非實際／預估收入，因此臨時加班增加不會讓你因此失去扶養資格。實際適用前請向相關健康保險組合確認最新規定。

病假與產假津貼：社会保険獨有的給付

如果你因病無法工作，社会保険 會給付 shobyo teate（傷病手当金，病假津貼）——約為你平均日薪標準報酬的三分之二，累計最長可領1年6個月。国保原則上沒有對應的給付：各市區公所雖可自行訂定相關條例，但實務上幾乎沒有任何地方真的實施。

生育給付也是如此：社会保険在產前產後休假期間會給付 shussan teate（出産手当金，產假津貼）；国保被保險人則無法領取此項給付。 兩種制度都會給付另一筆一次性的出産育児一時金（約¥500,000）——請不要把這兩者搞混；一次性給付並非差異所在，休假期間的所得補償才是關鍵差異。

如果你是自由工作者，且這項缺口讓你擔心，民間的所得補償保險（收入保障保險）確實是少數能真正補上国保缺口、而非與既有保障重複的商品之一。

自由工作者與個人事業主：自動歸入国保＋国民年金

提交 kaigyo todoke（開業届）或以自營方式工作，並不會產生另一種「自由工作者專屬保險」選項——一旦你不再是受雇員工，就會被歸入其餘族群：醫療走国保，年金走国民年金，兩者都需自行加保、自行全額負擔，都沒有雇主分擔。加保流程可參考我們的個人事業主指南。

有兩件事常讓新手自由工作者措手不及：

• 第一年通常便宜，第二年就不一定了。 国保是依前一年所得計算，所以自由工作剛起步、收入不高的第一年保費會較低——一旦有完整一年的自由工作收入紀錄，保費就會隨之上升。
• 沒有雇主分擔的那一半。 受雇員工實質上只需負擔約9.90%醫療保費的一半，以及18.3%年金保費的一半；自由工作者則要獨自負擔国保對應金額，再加上全額每月¥17,920的国民年金。如果收入不佳的年度讓這筆定額保費真的難以負擔，可參考年金減免指南。

2026年的兼職工作：什麼情況下會被納入社会保険？

你本人 是否必須加入雇主的社会保険，取決於以下幾點：

• 每週排班工時 ——20小時以上是核心判斷基準。
• 雇主規模 ——過去只有規模較大的雇主才需要為符合條件的兼職員工加保，這項門檻正在逐步擴大：36～50人規模的企業自2027年10月起適用，21～35人自2029年10月起，11～20人自2032年10月起。
• 月薪門檻——2026年10月起變更。 過去兼職人員還需月薪達約¥88,000以上（俗稱「¥1,060,000薪資高牆」）才會被納入加保。自2026年10月起，這項薪資門檻預計將被廢除——只要雇主規模達到門檻，每週工時20小時以上，預期就會不論薪資高低觸發加保義務。

簡單來說：想靠壓低工時或薪資、卡在舊門檻以下來維持扶養身分，會變得越來越困難，因為薪資這項變數即將消失，而規模門檻仍在持續擴大。如果你目前是透過配偶或父母的扶養身分受保，每週20小時是需要密切留意的分界線——請向人資部門確認你的契約工時。轉為加入自己的社会保険未必是壞事：你會獲得病假／產假津貼，以及屬於自己的厚生年金年資，只是薪資到手金額會有所變化。

離職時：你面臨的3種保險選擇

延伸閱讀：如果你是透過 taishoku daiko（退職代行，離職代辦服務）辦理離職，離職流程本身請參考我們的完整離職指南；本節說明的是離職後保險會如何變化。你的社会保険會在最後上班日當天終止，你必須在14天內重新取得保障。你有三個選擇：

選項	運作方式	費用模式	適合誰
1. nini keizoku（任意継続被保険者）	最長可延續原本的醫療保障2年。須於離職後20天內申請（需具備2個月以上的先前加保紀錄）。	以你原本的標準報酬月額（上限為2026年度的¥320,000）×所屬都道府縣費率計算，但現在需雙方費用都由你負擔——大約是你最後一次薪資扣款金額的兩倍，最長固定2年（可隨時申請自願退保）	你有扶養家屬——他們仍可免額外保費受保
2. 轉為国保	於14天內至市區公所辦理加保	依前一年所得加上每人／每戶定額，由所轄市區公所核算	你是單身且無扶養家屬，或實際估算後費用較低
3. 成為家人的扶養家屬	若你未來的所得夠低，配偶／父母的社会保険可將你登記為 fuyou	¥0	有符合資格、正在工作的配偶／父母可依附——沒有比免費更划算的選項

判斷順序建議： 首先確認選項3是否可行——免費永遠是最優解。若不行，請在20天期限前，向人資部門（任意継続保費）與市區公所（国保試算）取得實際數字再做決定；不要用猜的，因為差距會隨所得與家庭人數而不同。也要考量扶養家屬人數——如果你有需要扶養的家人，任意継続的固定家庭費率通常會比国保的按人頭計費更划算。別忘了年金是獨立計算的：任意継続只延續醫療保險，所以除非你符合第3号被保険者資格，或立刻加入新工作的社会保険，否則仍必須在14天內另外加入国民年金——如果你打算永久離開日本，可參考年金一次性退款指南。最後，你並非被綁死：自2022年1月修法後，任意継続可隨時自願退保，因此等你取得實際數字、若国保確實較划算，日後仍可改換。

常見問題

社会保険和国民健康保険，哪一個比較便宜？

這取決於扶養家屬人數與所得高低，並非哪個制度「比較好」的問題。對於有未就業配偶或子女的家庭，社会保険通常較划算，因為扶養家屬不需額外付費，扶養配偶的年金保費也是免費的。對單身者來說，差距往往較小——某些情況下国保反而更便宜，尤其是所得偏低的年度。請向人資部門與市區公所取得實際數字，不要單憑猜測判斷。

離職後我的保險會怎麼樣？

你的社会保険會在最後上班日終止。之後你有14天時間安排新的保障：透過任意継続延續原本的保險（須於20天內申請）、轉為国保，或成為家人社会保険下的扶養家屬。除非你成為第3号被保険者，或立即開始新工作，否則也必須在14天內加入国民年金。

離職後任意継続一定是最好的選擇嗎？

不一定。若有扶養家屬，任意継続通常最划算，因為他們能繼續免費受保。若是單身，或所得即將大幅下降，国保試算出來的金額可能反而更低——因為任意継続的保費是固定在你原本的薪資水準，最長持續兩年。請在20天期限前比較實際數字再做決定。

自由工作者有可能加入社会保険嗎？

一般來說不行——社会保険的加保資格綁定在「受雇於他人」這個前提上。沒有雇用員工的個人事業主，預設會歸入国保加国民年金。（若個人事業主改為成立公司、並以公司員工身分支薪給自己，情況會更複雜——若考慮這麼做，建議諮詢專業意見。）

兼職工時會如何影響我所屬的保險制度？

在達到適用規模門檻的雇主底下，每週工作20小時以上，會越來越容易讓你被納入該雇主自己的社会保険，而不是繼續維持扶養身分或自行加保国保。自2026年10月起，這項判斷的薪資門檻將被取消，因此決定關鍵將變成工時，而非薪資高低。

如果我加入国保，是否還要另外繳国民年金？

是的。這是兩套完全獨立的制度，各自有各自的帳單——国保只涵蓋醫療，国民年金（2026年度目前為每月¥17,920，與所得無關）則必須另行加保並繳納。

国保會給付病假或產假津貼嗎？

實務上幾乎不會。各市區公所在法律上可自行裁量提供病假津貼，但實際上幾乎沒有地方會針對一般疾病給付；而国保從不給付產假津貼（不過會給付與社会保険相同的一次性生育給付）。如果你是自由工作者，且擔心因病或育嬰假期間失去收入，民間的所得補償保險值得考慮，用來補上這個缺口。

資料來源

• 日本年金機構（日本年金機構）——厚生年金保險費率：合計18.3%，勞資各9.15%，自2017年9月起維持不變：https://www.nenkin.go.jp/service/kounen/hokenryo/hoshu/20150515-01.html
• 日本年金機構（日本年金機構）——国民年金2026年度（令和8年）每月保費：¥17,920：https://www.nenkin.go.jp/service/kokunen/hokenryo/hokenryo.html
• 全國健康保險協會／協会けんぽ（全国健康保険協会）——2026年度（令和8年）全國平均保費率9.90%，各都道府縣費率表：https://www.kyoukaikenpo.or.jp/about/business/insurance_rate/premium_prefectures/r08/index.html
• 協会けんぽ——任意継続被保険者制度規定：須於離職後20天內申請、需2個月以上先前加保紀錄、最長2年、自2022年1月起可自願退保：https://www.kyoukaikenpo.or.jp/g3/sb3270/
• 協会けんぽ——2026年度任意継続標準報酬月額上限（¥320,000）：https://www.kyoukaikenpo.or.jp/news/r07_dec/1259.html
• 厚生勞働省（厚生労働省）——社會保險適用擴大專頁（每週工時／雇主規模／薪資門檻廢除時程）：https://www.mhlw.go.jp/tekiyoukakudai/jugyouin/taisho/
• 厚生勞働省（厚生労働省）——所得門檻（「牆」）修法專頁，2026年4月扶養所得認定標準變更：https://www.mhlw.go.jp/stf/taiou_001_00002.html
• 眾議院（衆議院）官方問答紀錄——市區公所国保病假津貼屬裁量性質，一般疾病實務上幾乎未實施：https://www.shugiin.go.jp/internet/itdb_shitsumon.nsf/html/shitsumon/a210044.htm

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最後更新：2026年7月